Ter. Komp. Perbankan 8

** PRODUK BANK **

Berbagai layanan dan produk tentu banyak ditawarkan oleh berbagai bank saat ini. Banyak produk bank yang dapat kita pertimbangkan jika kita membutuhkan sesuatu baik pinjaman maupun memerlukan barang. Produk layanan bank tersebut dapat secara pribadi atau perorangan seperti: Simpanan, Pinjaman, Kartu Kredit, Elektronik Banking, Kartu Debit, ATM dan lain-lain, dan juga untuk perusahaan seperti: Simpanan Perusahaan, Pinjaman Bisnis, Pembiyaan Khusus, Layanan Khusus Bisnis, Coorporate banking. Namun saya akan mencoba mencermati produk layanan untuk pribadi. Disini tentunya juga kita harus mencermati produk layanan bank tersebut dengan berbagai pertimbangan. Hal ini penting untuk mengukur kemampuan kita agar tidak memberatkan nantinya dikemudian hari.

Demikian halnya pihak bank yang menawarkan produk, mereka tentunya mengajukan syarat-syarat yang harus kita penuhi. Seperti salah satu produk bank bagi kalangan pribadi untuk kredit kepemilikan mobil dari bank Mega seperti tertera dibawah ini:

Nama Produk Mega Oto. 

Jenis Produk Kredit Pemilikan Mobil.

Manfaat Produk
(bagi debitur)

Fasilitas pinjaman dari Bank kepada cadeb untuk memfasilitasi pembelian mobil baru maupun bekas (second) untuk dipergunakan sendiri (perorangan) dan bukan untuk tujuan komersial (angkutan penumpang umum dan barang). 

Persyaratan Penggunaan
(oleh debitur)

•  Jenis kendaraan yang diperbolehkan adalah kategori mobil penumpang (sedan dan non sedan).

•  Plafon kredit : Rp. 25 juta - Rp. 750 juta.

•  Maksimal kredit (LTV) sebesar 80% dari harga on the road (mobil baru) atau sebesar 70% dari nilai           taksasi (mobil second).

•  Debt service ratio, maksimal 35% dari penghasilan cadeb (atau joint income).

Perorangan :

•  Pegawai/karyawan tetap (masa kerja minimal 2 th, atau pengalaman kerja ditempat sebelumnya 2 th).

•  Wiraswasta (minimal 2 th berjalan).

•  Profesional (minimal 2 th praktek).

•  Usia debitur minimal 21 th dan pada saat jatuh tempo kredit usia maksimal 55 th, khusus untuk wiraswasta dan profesional pada saat jatuh tempo kredit usia maksimal 60 th.

•  Mobil bekas, usia mobil ditambah jangka waktu kredit maksimal 11 th
   (total).  

Metode perhitungan bunga/bagi hasil margin keuntungan (yang berhubungan dengan debitur)

Alternatif 1 :

Suku bunga Add on - in advance (flat), tetap selama jangka waktu pinjaman, angsuran pertama dibayar pada saat akad kredit.

Alternatif 2 :

Suku bunga Effektif - in arrear, fixed rate untuk 1 tahun pertama, selanjutnya floating mengikuti perkembangan suku bunga, angsuran pertama dibayar paling lambat satu bulan setelah akad kredit.

Jangka waktu berlaku
(bila diperlukan)

1 tahun - 5 tahun.

Penerbit produk

PT. Bank Mega Tbk.

Penjelasan tentang program penjaminan atas produk
(untuk produk dana)

Demikian salah satu contoh produk layanan bank Mega, yang dapat kita temui baik langsung ke bank Mega maupun melalui websitenya.
sumber Bank Mega Tbk

Ter. Komp. Perbankan 7

= ANJUNGAN TUNAI MANDIRI =

  

Salah satu layanan bank yang sudah umum digunakan orang adalah ATM  (Automated Teller Machine) atau Ajungan Tunai Mandiri. ATM merupakan layanan berupa mesin elektronik yang berfungsi untuk melakukan penarikan, transfer uang, penarikan tunai, pembayaran layanan publik tertentu dan lain lain menggunakan kartu yang telah diberikan oleh pihak bank kepada para nasabah yang memiliki rekening disuatu bank.

kartu ATM adalah fasilitas dari bank yg diberikan kepada nasabah untuk mempermudah nasabah dalam bertransaksi, nasabah kini tidak perlu mengantri panjang untuk bertransaksi, tapi kartu ATM ini tidak semua bank mengharuskannya misalkan simpedes dari BRI namun kalau nasabah itu menginginkannya bank tersebut dapat memberikan fasilitas itu.

Untuk membuat kartu ATM ini persyaratannya, ya harus punya rekening tabungan, kartu identitas dan biasanya dikenakan biaya pembuatan (masing-masing bank mengenakan tarif yg berbeda) dan tiap bulannya harus dipotong untuk biaya bank
kartu ATM ini jg dapat berfungsi sebagai kartu kredit jika kartu ATM tersebut over limited tp dengan batasan tertentu dan juga anda akan memperoleh bunga.

Hal yang paling disukai pengguna ATM adalah jika mesin Anjungan Tunai Mandiri tersebut ada diberbagai tempat public, sehingga memudahkan para pengguna untuk melakukan berbagai transaksi diberbagai tempat. Namun umumnya mesin tersebut ditempatkan pada suatu lokasi yang strategis demi menjaga kenyamanan para pengguna.

Hal lain yang menjadi pertimbangan pengguna adalah beroperasinya mesin ATM tersebut 24 jam, dimana disaat tertentu, waktu yang tidak bisa kita tentukan, atau butuh uang secara mendadak kita dapat mengambilnya, dan mungkin itulah salah satu pentingnya dan membantunya layanan ATM.

Menyangkut keterbatasan layanan ATM tidak semua bank tentunya memiliki layanan 24 jam, tentunya fasilitas ATM bersama dapat menjadi alternative pengguna kartu ATM, jika bank tempat kita membuka rekening memiliki layanan kerjasama tersebut. Tentunya akan ada biaya tambahan yang akan dikenakan. Untuk mengetahui tentang jumlah potongan, bunga, biaya yang dikenakan selama kita menggunakan ATM dapat kita lihat  dengan melakukan print atas buku tabungan.

Hal lain yang perlu kita perhatikan dalam menggunakan ATM adalah penggunaan PIN yang sebaiknya hanya kita yang tahu dan penggantian PIN jika kita merasa tidak aman adalah hal penting untuk menghindari kejahatan. Maraknya pembobolan ATM dengan berbagai modus tentu sangat meresahkan masyarakat pengguna. Penggunaan mesin ATM dilokasi yang aman dan memiliki layanan keamanan adalah salah satu pilihan yang baik.

Demikian halnya penyedia layanan mesin tersebut, sebagai suatu layanan public diharapkan ATM dapat menjalankan fungsinya dengan baik untuk itulah para pengelola ATM yang bersangkutan harus lebih memberikan pelayanan yang lebih baik lagi, baik ditingkat kinerja maupun securitynya. Anjungan Tunai Mandiri (ATM) merupakan salah satu wujud dari pesatnya perkembangan teknologi di bidang perbankan yang menjalankan fungsinya secara otomatis selama 24 jam. Tetapi, meskipun ATM telah terotomatisasi, kinerjanya harus selalu dianalisis untuk mengetahui sampai sejauh mana ATM tersebut dapat bekerja dengan baik. sistem kinerjanya, khususnya terhadap kecepatan transaksi penarikan tunai, informasi saldo rekening tabungan, ganti PIN rekening tabungan, pembayaran kartu kredit dan pemindahbukuan dari rekening tabungan. Karena kecepatan merupakan salah satu faktor penting dari pemanfaatan teknologi, maka ATM sangat memerlukan perbaikan yang terus menerus. Dan karena pentingnya mengetahui kinerja ATM, maka diperlukan suatu kegiatan analisis terhadap kinerja ATM sehingga diharapkan dapat memberikan tindak lanjut ke arah perubahan yang lebih baik.

Terapan Komp. Perbankan 6

 HADIAH DARI BANK

Adanya persaingan antar bank akhir-akhir ini menyebabkan bank terus meluncurkan berbagai layanan yang menarik. Berbagai cara dilakukan oleh Bank dalam menarik sebanyak-banyaknya orang untuk menjadi penabung atau nasabah bank tersebut. Dengan cara pengurusan untuk membuka rekening yang lebih mudah, layanan online diberbagai wilayah, bunga bank dan tentunya dengan berbagai undian atau hadiah dari bank baik itu langsung dengan ketentuan yang ditetapkan maupun iming-iming kesempatan untuk memenangkan hadiah yang cukup fantastis.

Berbagai gelar acara seperti ‘Gebyar’,’….fiesta’, dll merupakan hal yang sering kita lihat dilakukan oleh bank-bank ternama di Indonesia baik melalui televisi maupun surat kabar. Ya, tentunya hal-hal semacam ini sangat menarik perhatian masyarakat baik itu para penabung maupun yang belum menabung, apalagi  terkadang mereka menjajikan hadiah bukan hanya perwilayah artinya kesempatan untuk mendapatkan hadiah dari pusat tetap ada selain per-wilayah. Anda bisa bayangkan kesempatan untuk mendapatkan hadiah terbuka bagi siapa saja, demikian mereka berpromosi. Dari mobil mewah, motor, hingga kipas angin atau tabungan langsung mereka janjikan dalam iklan atau promosinya.

Bagi masyarakat yang menyaksikan tentunya banyak yang tergiur dengan hal-hal yang menyangkut hadiah seperti di atas. Dan tentunya kemungkinan bank tersebut diminati masyarakat tentu lebih banyak? Well, kalau kita kaji secara umum keinginan masyarakat untuk membuka rekening pada suatu bank lebih disebabkan kebutuhan akan suatu kepentingan baik itu untuk menyimpan uangnya maupun untuk melakukan transaksi. Hal yang lebih penting sebenarnya lebih kepada layanan yang disediakan dan kemapanan bank tersebut, sebab kita ketahui akhir-akhir banyak bank yang bermasalah. Artinya tentu lebih banyak orang labih memilih bank telah mapan,yang memiliki layanan yang cepat, praktis, memilki akses diberbagai tempat dan keamanan yang baik dari pada sekedar mengharapkan hadiah yang dijanjikan. Kemungkinan untuk mendapatkan hadiah dari bank juga bukan tujuan orang membuka rekening, mungkin sebagian kecil ada tetapi ada baiknya kita menganggap hadiah seperti itu merupakan rezeki yang tak terduga dari kemungkinan ribuan bahkan jutaan orang yang ada di bank tersebut.

Untuk itu, ditengah berkurangnya kepercayaan masyarakat terhadap kinerja bank akhir-akhir ini kita perlu lebih mempertimbangkan stabilitas, kemapan atau kualitas suatu bank, artinya bank tersebut telah terpercaya sejak lama sebagai bank yang sehat, dari pada sekedar hadiah undian atau suku bunga tinggi yang dijanjikan. Seperti pernah disampaikan oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) akan memperhitungkan segala pemberian dari bank entah berupa cash back maupun beragam hadiah langsung yang menggiurkan sebagai bunga. Jika hasil perhitungan menunjukkan bunga simpanan plus nilai hadiah tersebut melebihi bunga penjaminan, maka LPS tidak akan membayar duit Anda jika nantinya terjadi sesuatu kepada bank tersebut atau bangkrut. nah, untuk itulah menabunglah secara sehat dengan secara teliti dan cermat memilih bank tempat anda menabung atau membuka rekening, bukan karena hadiah atau iming-iming.    

Viscaya el-barca 2010-2011

Barcelona All Competition Jadwal Pertandingan & Hasil 2010/2011

RCD Mallorca - Barcelona	27/02/11 07:00 WIB
Barcelona - Athletic Bilbao	20/02/11 07:00 WIB
Arsenal - Barcelona   LC	2 - 1 (Villa 28')                                                            17/02/11 02:45 WIB
Sporting Gijón - Barcelona	13/02/11 07:00 WIB
Barcelona - Atlético Madrid	3 – 0 (Messi 17’, 29’, 79’)                                                      06/02/2011 07:00 WIB
Almeria - Barcelona	0 – 3 (Adriano 35’, Thiago 48’,Affelay 81’)   Copa del Rey 2011  03/02/2011
Hercules - Barcelona	0 – 3 (Pedro 43’, Messi 87’,89’)                            30/01/2011 02:00 WIB
Barcelona - Almeria	5 – 0 (Messi 9’,16’, Villa 11’, Pedro 31’, Keita 90’)  Copa del Rey 2011  27/01/2011
Barcelona - Racing Santander	3 – 0 (Pedro 2’, Messi 33’pen, Iniesta 57’)                  23/01/2011 23:00 WIB
Betis - Barcelona	3 – 1 (Messi 38’)  Copa del Rey 2011                         20/01/2011 03:00 WIB
Barcelona - Málaga	4 – 1 (Iniesta 8’, Villa 18’,74’, Pedro 36’)                   17/01/2011 02:00 WIB
Barcelona - Betis	5 – 0 (Messi 45’,62’,73’, Pedro 76’, Keita 83’) Copa del Rey 2011       13/01/2011
Dep La Coruña - Barcelona	0 – 4 (Villa 25’,Messi 51’, Iniesta 80' Pedro 82)
Athletic Bilbao - Barcelona	1 – 1 (Abidal 74’)                       Copa del Rey 2011     06/01/2011 04:00 WIB
Barcelona - Levante	2 – 1 (Pedro 47’,59’)                                                03/01/2011 23:00 WIB
Barcelona -  Athletic Bilbao	0 – 0  Copa del Rey 2011
Espanyol – Barcelona	1 – 5 (Pedro 19’, 60’, Xavi 30’, Villa 75’,84’)               19/12/2010 02:00 WIB
Barcelona - Real Sociedad	5 – 0 (Villa 9’, Iniesta 33’, Messi 47’,87’, Bojan 91’)     13/12/2010 03:00 WIB
Barcelona - Rubin Kazan           LC	2 – 0 (Fontas 51’, Vazquez 82’)                                 08/12/2010 02:45 WIB
Osasuna – Barcelona	0 – 3 (Pedro 26’, Messi 43’,84’pen)                            05/12/2010 02:30 WIB
Barcelona - Real Madrid	5 – 0 (Xavi 9’,Pedro 18’,Villa 54’,58’, Jeffren 91’)        30/11/2010 03:15 WIB
Panathinaikos - Barcelona          LC	0 – 3 (Pedro 27’,69’,  Messi 63’)                                25/11/2010 02:45 WIB
Almeria – Barcelona	0 – 8 (Messi 16’,36’,67’, Iniesta 18’, Acasiete            26’-bd, Pedro 34’, Bojan 62’,73’)                      /11/2010 02:00 WIB
Barcelona – Villareal	3 – 1 (Villa 22’, Messi 58’, 82’)                                  14/11/2011 03:55 WIB
Barcelona – Ceuta	5 – 1 (Nolito2’,Bartra 7, Pedro 50’,Bojan 63’, Messi 68’) 11/11/2010
Getafe – Barcelona	1 – 3 (Messi 22’, Villa 34’, Pedro 65’)                         08/11/2010 01:00 WIB
Copenhagen - Barcelona            LC	1 – 1 (Messi 31’)                                                                      03/11/2010 02:45 WIB
Barcelona – Sevilla	5 – 0 (Messi 4’, 63’, Villa 24’, 91’, Alves 63’)               31/10/2010 01:55 WIB
elona	0 – 2 (Pedro 19’, Maxwell 77')
Real Zaragoza - Barcelona	0 – 2 (Messi 42’, 66’)                                               24/10/2010 23.00 WIB
Barcelona - Copenhagen            LC	2 – 0 (Messi 18’,90)                                                 21/10/2010 01.45 WIB
Barcelona – Valencia	2 – 1 (Iniesta 48’, Puyol 62’)                                    17/10/2010 01:00 WIB
Barcelona - Real Mallorca	0 – 0                                                                      04/10/2010 00.00 WIB
Rubin - Barcelona                      LC	1 – 1 (Villa 60’pen)                                                  29/09/2010 23:30 WIB
Athletic Bilbao - Barcelona	1 – 3 (Keita 55’, Xavi 74’, Busquets 93’)                     26/09/2010 03.00 WIB
Barcelona - Sporting Gijon	1 – 0 (Villa 49’)                                                       23/09/2010 00:00 WIB
Atlético Madrid - Barcelona	1 – 2 (Messi 13’, Pique 32’)                                      20/09/2010 00:30 WIB
Barcelona - Panathinaikos          LC	5 – 1 (Messi 22’,44’,Villa 33’,Pedro 77’, Alves 91’)       15/09/2010 01:45 WIB
Barcelona – Hercules	0 – 2                                                                      12/09/2010 23.00 WIB
Racing Santander - Barcelona	0 – 3 (Messi 2’, Iniesta 33’, Villa 61’)                         30/08/2010 00:00 WIB
Barcelona – Sevilla	5 – 0 (Konko bd 13’, Messi 25’,44’,90’)  SCE               22/08/2010 01:30 WIB
Sevilla – Barcelona	3 – 1 (Ibrahimovic 20’) SCE                                      15/08/2010 02:30 WIB

Terapan Komputer Perbankan V

ELECTRONIC BANKING (E-Banking)

Bagi kalangan yang memiliki kesibukan yang begitu padat tentunya akan mencari berbagai layanan yang memudahkan dalam melaksanakan berbagai kegiatan yang berhubungan dengan transaksi. Bagaimana mempermudah orang yang sibuk dengan berbagai kegiatan yang biasa dengan rutin memerlukan jasa layanan Bank untuk itulah diciptakan apa yang disebut e-banking. Saat ini layanan tersebut sudah menyentuh hampir seluruh lapisan masyarkat. Kita tentu kini dengan mudah memperoleh layanan tersebut, dengan masuk ke bank para petugas akan segera menawarkan jasa layanan tersebut untuk bank yang bersangkutan.

Kemudahan ini tentunya disebabkan oleh media yang digunakan adalah jaringan internet yang tentunya saat ini dapat begitu mudah kita akses melalui handphone yang tentunya kini hampir dimiliki oleh setiap orang. Caranya mudah dengan mengisi formulir dan membayar uang administrasi yang boleh dikatakan kecil handphone anda sudah tersambung dengan layanan tersebut. Sebagai pertimbangan mungkin adalah dengan sekali mendaftarkan nomor tersebut selanjutnya anda dapat menggunakan / terhubung dengan bank dimana anda menyimpan uang. Bahkan berbagai provider layanan seluler kini telah bekerjasama dengan bank untuk langsung dapat mengakses e-banking tanpa harus mendaftar ke bank namun tentunya kita akan terpotong pulsa sebagai biaya administrasinya. Berbagai layanan Electronic Banking atau E-Banking untuk memenuhi kebutuhan Anda akan alternative media untuk melakukan transaksi perbankan, selain yang tersedia di kantor cabang dan ATM. Dengan Electronic Banking, Anda tidak perlu lagi membuang waktu untuk antri di kantor-kantor bank atau ATM, karena saat ini banyak transaksi pebankan dapat dilakukan dimanapun, dan kapanpun dengan midah dan praktis melalui jaringan elektronik, seperti internet, handphone, dan telepon. Contohnya adalah transfer dana antar rekening

maupun antar bank, pembayaran tagigan, pembelian pulsa isi ulang, ataupun pengecekan mutasi dan saldo rekening.

Berikut adalah beberapa cara Mendapatkan E-Banking

Anda yang telah memiliki rekening Tabungan atau Giro dapat mengajukan layanan E-Banking, yang meliputi internet banking, mobile banking, phone banking dan sms banking.

I. INTERNET BANKING

Anda dapat melakukan transaksi perbankan (finansial dan non-finansial) melalui komputer yang terhubung dengan jaringan internet bank.

Jenis Transaksi :

      Transfer dana

      Informasi saldo, mutasi rekening, informasi nilai tukar

      Pembayaran tagihan (misal: kartu kredit, telepon, handphone, listrik)

      Pembelian (misal: pulsa isi ulang, tiket pesawat, saham).

Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk keamanan transaksi Internet Banking

     Jangan pernah memberitahukan User ID dan PIN (Personal Identification Number) Anda kepada orang lain, termasuk kepada petugas dan karyawan Bank

      Jangan meminjamkan KeyToken pengaman transaksi Anda kepada orang lain

      Jangan mencatat User ID Anda di tempat yang mudah diketahui orang lain

      Gunakan User ID dan PIN Anda secara hatihati agar tidak terlihat dan diketahui oleh orang lain bila perlu lakukan pergantian setelah anda merasa kurang aman

      Pastikan Anda mengakses alamat situs bank dengan benar. Pahami dengan baik situs bank Anda

II. MOBILE BANKING

Adalah layanan perbankan yang dapat diakses langsung melalui telepon selular/handphone GSM (Global for Mobile Communication) dengan menggunakan SMS (Short Message Service).

Jenis Transaksi

   Transfer dana

   Informasi saldo, mutasi rekening, Informasi nilai tukar mata uang

   Pembayaran (kartu kredit, PLN, telepon, handphone, listrik, asuransi)

   Pembelian (pulsa isi ulang, saham)

Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk keamanan transaksi Mobile Banking

      Anda wajib mengamankan PIN MobileBanking

      Anda bebas membuat PIN sendiri. Jika merasa diketahui oleh orang lain, segera melakukan penggantian PIN.

      Bilamana SIM Card GSM Anda hilang/dicuri/dipindahtangankan kepada pihak lain, segera beritahukan bank Anda terdekat atau segera telepon ke Call Center bank tersebut.

II. PHONE BANKING

Adalah layanan yang diberikan untuk kemudahan dalam mendapatkan informasi perbankan dan untuk melakukan transaksi finansial non-cash melalui telepon.

Jenis Transaksi

   Transfer dana

   Informasi saldo, mutasi rekening

   Pembayaran (kartu kredit, PLN, telepon, handphone, listrik, asuransi)

   Pembelian (pulsa isi ulang)

Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk keamanan transaksi Phone Banking

      Anda wajib mengamankan PIN Phone Banking

      Anda bebas untuk membuat PIN sendiri. Jika merasa diketahui oleh orang lain, segera lakukan penggantian PIN.

IV. SMS BANKING

Adalah layanan informasi perbankan yang dapat diakses langsung melalui telepon selular/handphone dengan menggunakan media SMS (short message service)

Jenis Transaksi :

Transfer dana

Informasi saldo, mutasi rekening

Pembayaran (kartu kredit)

Pembelian (pulsa isi ulang)

Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk keamanan transaksi SMS Banking

      Jangan memberitahukan kode akses/nomor pribadi SMS Banking Anda kepada orang lain

      Jangan mencatat dan menyimpan kode akses/nomor pribadi SMS Banking Anda di tempat yang mudah diketahui oleh orang lain.

     Setiap kali melakukan transaksi melalui SMS Banking, tunggulah beberapa saat hingga anda menerima response balik atas transaksi tersebut.

     Untuk setiap transaksi, Anda akan menerima pesan notifikasi atas transaksi berupa SMS yang akan tersimpan di dalam inbox.

Keuntungan Electronic Banking

Mudah

1.   Dapat digunakan kapan saja dan di mana saja.

2.   Hanya dengan menggunakan perintah melalui komputer dan/atau alat komunikasi yang anda gunakan, dapat langsung melakukan transaksi perbankan tanpa harus datang ke kantor bank atau ke ATM (kecuali untuk ambil uang tunai).

Aman

1.  Electronic Banking dilengkapi dengan security user ID dan PIN untuk menjamin keamanan atas transaksi yang Anda lakukan.

2.  Beberapa bank juga menggunakan KeyToken alat tambahan untuk mengamankan transaksi finansial, seperti Internet Banking. Dengan demikian, transaksi Anda semakin aman.

3.   SMS Banking dilengkapi dengan sistem proteksi dengan menggunakan kode akses/nomor pribadi yang Anda pilih sendiri dan nomor ponsel yang Anda daftarkan.

     

     Yang perlu kita perhatikan adalah kita harus mengetahui secara detail tentang ketentuan yang telah dibuat pihak bank dan melakukan pengecekan berkala terhadap transaksi kita dan ketentuan security user untuk menghindari hal-hal yang tidak diinginkan.

Terapan Komputer Perbankan IV

Penggunaan computer pada produk perbankan (Internet).

Saat ini penggunaan jasa layanan internet untuk berbagai produk bank adalah sesuatu yang sudah biasa dan dapat kita temui dimana saja. Dengan berbagai pengembangan dan majunya teknologi perkomputeran tentunya membuat para pengguna layanan perbankan semakin ingin dimudahkan dan demikian juga tentunya pihak bank yang terus mengembangkan berbagai layanan yang dapat dengan mudah diakses dan dimana saja. Penggunaan teknologi informasi dan komunikasi di perbankan nasional relatif lebih maju dibandingkan sektor lainnya. Berbagai jenis teknologinya diantaranya meliputi Automated Teller Machine, Banking Application System, Real Time Gross Settlement System, Sistem Kliring Elektronik, dan internet banking. Bank Indonesia sendiri lebih sering menggunakan istilah Teknologi Sistem Informasi (TSI) Perbankan untuk semua terapan teknologi informasi dan komunikasi dalam layanan perbankan. Istilah lain yang lebih populer adalah Electronic Banking. Electronic banking mencakup wilayah yang luas dari teknologi yang berkembang pesat. Beberapa diantaranya terkait dengan layanan perbankan di “garis depan” atau front end, seperti ATM dan komputerisiasi (sistem) Perbankan, dan beberapa kelompok lainnya bersifat ”back end”, yaitu teknologi-teknologi yang digunakan oleh lembaga keuangan, merchant, atau penyedia jasa transaksi, misalnya electronic check conversion. Beberapa gambaran umum mengenai jenis-jenis teknologi E-Banking dapat dilihat di bawah ini:

Automated teller machine (ATM). Terminal elektronik yang disediakan lembaga keuangan atau perusahaan lainnya yang membolehkan nasabah untuk melakukan penarikan tunai dari rekening simpanannya di bank, melakukan setoran, cek saldo, atau pemindahan dana.

Computer banking. Layanan bank yang bisa diakses oleh nasabah melalui koneksi internet ke pusat pusat data bank, untuk melakukan beberapa layanan perbankan, menerima dan membayar tagihan, dan lain-lain.

Debit (or check) card. Kartu yang digunakan pada ATM atau terminal point-of-sale (POS) yang memungkinkan pelanggan memperoleh dana yang langsung didebet (diambil) dari rekening banknya.

Direct deposit. Salah satu bentuk pembayaran yang dilakukan oleh organisasi (misalnya pemberi kerja atau instansi pemerintah) yang membayar sejumlah dana (misalnya gaji atau pensiun) melalui transfer elektronik. Dana ditransfer langsung ke setiap rekening nasabah.

Direct payment (also electronic bill payment). Salah satu bentuk pembayaran yang mengizinkan nasabah untuk membayar tagihan melalui transfer dana elektronik. Dana tersebut secara elektronik ditransfer dari rekening nasabah ke rekening kreditor. Direct payment berbeda dari preauthorized debit dalam hal ini, nasabah harus menginisiasi setiap transaksi direct payment.

Electronic bill presentment and payment (EBPP). Bentuk pembayaran tagihan yang disampaikan atau diinformasikan ke nasabah atau pelanggan secara online, misalnya melalui email atau catatan dalam rekening bank. Setelah penyampaian tagihan tersebut, pelanggan boleh membayar taguhan tersebut secara online juga jika berkenan. Pembayaran tersebut secara elektronik akan mengurangi saldo simpanan pelanggan tersebut.

Electronic check conversion. Proses konversi informasi yang tertuang dalam cek (number rekening, jumlah transaksi, dll) ke dalam format elektronik agar bisa dilakukan pemindahan dana elektronik.

Electronic fund transfer (EFT). Perpindahan “uang” atau “pinjaman” dari satu rekening ke rekening lainnya melalui media elektronik..

Payroll card. Salah satu tipe “stored-value card” yang diterbitkan pemberi kerja sebagai pengganti cek yang memungkinkan pegawainya mengakses pembayaraannya pada terminal ATM atau Point of Sales. Pemberi kerja menambahkan nilai pembayaran pegawai ke kartu tersebut secara elektronik.

Preauthorized debit (or automatic bill payment). Bentuk pembuayaran yang mengizinkan nasabah untuk mengotorisasi pembayaran rutin otomatis yang diambil dari rekening banknya pada tanggal-tangal tertentu dan biasanya dengan jumlah pembayaran tertentu (misalnya pembayaran listrik, tagihan telpon, dll). Dana secara elektronik ditransfer dari rekening pelanggan ke rekening kreditor (misalnya PLN atau PT Telkom).

Prepaid card. Salah satu tipe Stored-value card yang menyimpan nilai moneter di dalamnya dan sebelumnya pelanggan sudah membayar nilai tersebut ke penerbit kartu.

Smart card. Salah satu tipe stored-value card yang didalamnya tertanam satu atau lebih chips atau microprocessors sehingga bisa menyimpan data, melakukan perhitungan, atau melakukan proses untuk tujuan khusus (misalnya validasi PIN, otorisasi pembelian, verifikasi saldo rekening, dan menyimpan data pribadi). Kartu ini bisa digunakan pada system terbuka (misalnya untuk pembayaran transportasi public) atau system tertutup (misalnya MasterCard atau Visa networks).

Stored-value card. Kartu yang di dalamnya tersimpan sejumlah nilai moneter, melalui pembayaran sebelumnya oleh pelanggan atau melalui simpanan yang diberikan oleh pemberi kerja atau perusahaan lain. Untuk single-purpose stored value card, penerbit (issuer) dan penerima (acceptor) kartu adalah perusahaan yang sama dan dana pada kartu tersebut menunjukkan pembayaran di muka untuk penggunaan barang dan jasa tertentu (misalnya kartu telpon). Limited-purpose card secara umum digunakan secara terbatas pada terminal POS yang teridentifikasi sebelumnya di lokasi-lokasi tertentu (misalnya vending machines di sekolah-sekolah). Sedangkan multi-purpose card dapat digunakan pada beberapa penyedia jasa dengan kisaran yang lebih luas, misalnya kartu dengan logo MasterCard, Visa, atau logo lainnya dalam jaringan antar bank

Terapan Komputer Perbankan III

Kredit

Apa yang terlintas dibenak kita jika kita mendengar kata ‘kredit’ tentunya hutang yang harus kita bayar secara rutin dengan jangka waktu tertentu. Yup, bagi kita kalangan ekonomi rendah, kredit adalah salah satu cara yang sudah lazim kita lakukan tentunya dengan cara yang berbeda-beda. Namun jangan salah bukan hanya kalangan kecil yang meminjam kecil-kecilan namun juga kalangan elite, pengusaha, perusahaan juga memerlukan jasa peminjaman namun tentunya dalam jumlah yang besar. Dan yang kita bahas tentunya secara umum dalam hal ini yaitu kredit yang disediakan oleh pihak lembaga perbankan seperti bank kesemua pihak.

Menurut Wikipedia Indonesia bahwa Kredit merupakan suatu fasilitas keuangan yang memungkinkan seseorang atau badan usaha untuk meminjam uang untuk membeli produk dan membayarnya kembali dalam jangka waktu yang ditentukan. UU No. 10 tahun 1998 menyebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka watu tertentu dengan pemberian bunga. Jika seseorang menggunakan jasa kredit, maka ia akan dikenakan bunga tagihan.

Demikian halnya dengan instansi perbankan yang berhubungan dengan layanan keuangan tentunya juga memiliki layanan perkreditan. Diberbagai bank layanan ini dapat kita jumpai di brosur-brosur yang disediakan oleh bank tersebut.

Seperti yang telah disebutkan diatas bahwa peminjaman dari bank akan dibayar sesuai dengan ketentuan perjanjian yang telah disepakati, namun tentunya pihak bank tidak mau begitu saja memberikan pinjaman tanpa adanya jaminan. Untuk itulah beberapa persyaratan telah mereka buat sebagai ketentuan untuk meminjam. Beberapa hal tentang persyaratan tersebut adalah sebagai berikut:

Ketika bank memberikan pinjaman uang kepada nasabah, bank tentu saja mengharapkan uangnya kembali. Karenanya, untuk memperkecil risiko (uangnya tidak kembali, sebagai contoh), dalam memberikan kredit bank harus mempertimbangkan beberapa hal yang terkait dengan itikad baik (willingness to pay) dan kemampuan membayar (ability to pay) nasabah untuk melunasi kembali pinjaman beserta bunganya. Hal-hal tersebut terdiri dari Character (kepribadian), Capacity (kapasitas), Capital (modal), Colateral (jaminan), dan Condition of Economy (keadaan perekonomian), atau sering disebut sebagai 5C (panca C).

Karakter

Watak, sifat, kebiasaan debitur (pihak yang berutang) sangat berpengaruh pada pemberian kredit. Kreditur (pihak pemberi utang) dapat meneliti apakah calon debitur masuk ke dalam Daftar Orang Tercela (DOT) atau tidak. Untuk itu kreditur juga dapat meneliti biodatanya dan informasi dari lingkungan usahanya. Informasi dari lingkungan usahanya dapat diperoleh dari supplier dan customer dari debitur. Selain itu dapat pula diperoleh dari Informasi Bank Sentral, namun tidak dapat diperoleh dengan mudah oleh masyarakat umum, karena informasi tersebut hanya dapat di akses oleh pegawai Bank bidang perkreditan dengan menggunakan password dan komputer yang terhubung secara on-line dengan Bank sentral.

Kapasitas

Kapasitas adalah berhubungan dengan kemampuan seorang debitur untuk mengembalikan pinjaman. Untuk mengukurnya, kreditur dapat meneliti kemampuan debitur dalam bidang manajemen, keuangan, pemasaran dan lain-lain. 

Modal

Dengan melihat banyaknya modal yang dimiliki debitur atau melihat berapa banyak modal yang ditanamkan debitur dalam usahanya, kreditur dapat menilai modal debitur. Semakin banyak modal yang ditanamkan, debitur akan dipandang semakin serius dalam menjalankan usahanya.
Jaminan

Jaminan dibutuhkan untuk berjaga-jaga seandainya debitur tidak dapat mengembalikan pinjamannya. Biasanya nilai jaminan lebih tinggi dari jumlah pinjaman.

Kondisi ekonomi

Keadaan perekonomian di sekitar tempat tinggal calon debitur juga harus diperhatikan untuk memperhitungkan kondisi ekonomi yang akan terjadi di masa datang. Kondisi ekonomi yang perlu diperhatikan antara lain masalah daya beli masyarakat, luas pasar, persaingan, perkembangan teknologi, bahan baku, pasar modal, dan lain sebagainya.

Hal yang diperjanjikan dalam Perjanjian Kredit.

Jangka waktu kredit

Suku bunga

Cara penbayaran

Agunan/ jaminan kredit

Biaya administrasi

Asuransi jiwa dan tagihan

Jenis Kredit:

Kredit Investasi

Kredit jangka menengah dan panjang untuk investasi barang modal seperti pembangunan pabrik,pembelian mesin. 
      Kredit Modal Kerja

Kredit jangka pendek atau menengah yang diberikan untuk pembiayaan/pembelian bahan baku produksi.
      Kredit Konsumsi

Kredit untuk perorangan untuk pembiayaan barang-barang pribadi seperti rumah (KPR-Kredit Pemilikan Rumah), kendaraan (KKB-Kredit Kendaraan Bermotor), lain-lain seperti Kredit tanpa agunan.
      Kredit Usaha Tanpa Bunga dan Tanpa Agunan

Kredit ini disediakan khusus untuk usaha kecil dan menengah. Kredit semacam ini sangat meringankan bagi pengusaha namun tahapan seleksi pencairannya sangat ketat, seperti Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan Kredit InDelSa.

Terapan Komputer Perbankan II

GIRO & CEK

Setelah kita mengetahui tentang arti penting menabung dan berbagai kemudahan dan fasilitasnya selanjutnya kita masuk berbagai layanannya. Betul dengan menabunglah merupakan langkah awal untuk mendapatkan fasilitas dan kemudahan dari layanan yang disediakan bank seperti halnya Giro dan Cek dan lain sebagainya. Bagi kita orang awam atau mungkin orang yang jarang berhubungan dengan instansi-instansi perbankan istilah Giro mungkin hanya sesekali terdengar oleh kita, ada baiknya kita mengetahuinya sebagai bahan pertimbangan suatu saat jika kita telah mengetahuinya.

Apakah yang dimaksud dengan giro? Giro atau bilyet giro adalah surat perintah dari nasabah kepada bank penyimpan dana untuk memindah-bukukan sejumlah dana dari rekening yang bersangkutan kepada rekening pemegang yang disebutkan namanya atau dengan kata lain giro adalah sebagai media pemindah-bukuan dana antarrekening. Cek dan giro merupakan warkat kliring sehingga keduanya dapat dijadikan sebagai alat pembayaran giral dalam lalu lintas pembayaran nasional.  

 

Giro adalah suatu cara pembayaran yang hampir merupakan kebalikan dari sistem cek. Suatu cek diberikan kepada pihak penerima pembayaran (payee) yang menyimpannya di bank mereka, sedangkan giro diberikan oleh pihak pembayar (payer) ke banknya, yang selanjutnya akan  mentransfer dana kepada bank pihak penerima, langsung ke akun mereka.

Perbedaan tersebut termasuk jenis perbedaan sistem 'dorong dan tarik' (push and pull). Suatu cek adalah transaksi 'tarik': menunjukkan cek akan menyebabkan bank penerima pembayaran mencari dana ke bank sang pembayar yang jika tersedia akan menarik uang tersebut. Jika tidak tersedia, cek akan "terpental" dan dikembalikan dengan pesan bahwa dana tak mencukupi. Sebaliknya, giro adalah transaksi 'dorong': pembayar memerintahkan banknya untuk mengambil dana dari akun yang ada dan mengirimkannya ke bank penerima pembayaran sehingga penerima pembayaran dapat mengambil uang tersebut. Karenanya, suatu giro tidak dapat "terpental", karena bank hanya akan memproses perintah jika pihak pembayar memiliki daya yang cukup untuk melakukan pembayaran tersebut. Namun ini juga berarti pihak pembayar tidak mendapatkan keuntungan dari "float".

Perbandingan lain yang kita temui adalah seperti berikut

Dalam cek tidak ada perbedaan antara tanggal efektif dan tanggal terbit; yang berarti begitu cek diterbitkan maka dana dapat langsung dicairkan dan kedaluwarsa cek/bilyet giro yaitu enam bulan dari tenggang waktu penawaran. Sedangkan bilyet giro tanggal efektif dan tanggal terbit dapat sama atau berbeda. Tanggal efektif yaitu tanggal saat dana dapat dipindah-bukukan sedangkan tanggal terbit yaitu tanggal pada saat diterbitkaannya bilyet giro. Adapun ketentuan cek dalam KUHD antara lain pasal 178-182-186. Syarat-syarat dan tata cara bilyet giro di atur SK Direktur dan surat edaran Bank Indonesia.kalo giro tidak bisa langsung diuangkan, harus dipindah ke rekening dulu, sedangkan dengan cek kita dapat langsung menguangkannya di tempat yang telah ditunjuk.

Cek : tidak perlu mencantumkan nomor rekening Bank dan uang bisa diambil secara tunai. Bila dimaksud untuk diberikan kepada nama yang tertera, maka tulisan 'atau pembawa' dicoret pada cek tersebut. Bisa diubah menjadi giro dengan cara membubuhkan tanda strip diagonal pada sisi kiri atas cek.

Giro : uang harus ditransfer ke rekening yang tertera dan tanggal buka giro bisa berbeda dengan tanggal transfer giro. Misal giro ditulis tanggal 5 tetapi bisa untuk transfer tanggal 10 --> ini disebut sebagai giro mundur. Pada dasarnya giro memang lebih aman dari cek karena uang harus masuk ke rekening si penerima / tidak bisa dicairkan secara tunai

Namun satu hal yang perlu diketahui pada cek dan giro ini adalah bahwa hal itu tidak sembarang orang dapat memiliki fasilitas ini, selain jumlah tabungan yang kita miliki  dengan syarat tertentu juga diperlukan kehati-hatian untuk agar tidak terjadi pemalsuan. Saat ini sistem ini hanya dipergunakan oleh beberapa kalangan saja.

                                                                                                          Dirangkum dari berbagai sumber

Terapan Komputer Perbankan

TABUNGAN

“Ayo Menabung”! demikian slogan kampanye yang pernah digalakkan pemerintah ketika itu. Saya menduga ketika itu pemerintah melihat bahwa tingkat kemauan/daya minat dari orang Indonesia untuk menabung sedemikian rendahnya ataukah disebabkan oleh konsumerisme orang Indonesia sudah begitu tinggi dapat membuat masyarakat hanya dapat menghutang tanpa membuat rencana untuk kedepannya. Ya, kita ketahui bahwa orang Indonesia itu memiliki tingkat konsumerisme yang tinggi, artinya apa? Bagi beberapa kalangan khususnya di kota tingkat belanja atau mengkonsumsi suatu barang memang cukup tinggi. Lantaran itulah kebanyakan kita yang biasanya mengharapakan gaji bulanan membuat terasa seperti impas. Artinya ‘habis bulan habis gaji’ atau mungkin barangkali ‘gali lobang tutup lobang’; banyak istilah yang biasa digunakan oleh orang Indonesia untuk mendeskripsikan apa saja yang menyangkut tentang keadaan keuangan kita. Imbas dari semua itu apa? Kita melihat begitu banyaknya orang yang strees, ribut antar keluarga mengenai masalah keuangan.

Menabung merupakan mungkin dapat menjadi salah satu solusi untuk hal tersebut diatas walaupun kita ketahui mudah dikatakan, namun praktiknya acap masih saja sulit dilakukan, apalagi secara rutin karena dibutuhkan kesabaran untuk hal tersebut. Memang perkembangan menabung sekarang ini berbeda misalnya dengan cara menabung pada zaman dahulu yang cukup aman menyimpan uangnya di rumah, baik itu disimpan pada celengan gerabah, maupun di bawah bantal atau kasur. Namun saya teringat sejak SD kita juga telah mengetahui cara menabung yang benar misalnya  di sekolah-sekolah membuka suatu koperasi untuk menabung dengan jumlah yang bisa dikatakan sedikit hingga para murid tidak begitu terasa memberatkan untuk memberikan sedikit dari uang jajan yang dimiliki untuk ditabung. Saya rasa ini adalah salah satu cara membiasakan anak-anak Indonesia untuk mengetahui menabung sejak dini. Tapi mengapa ya, itu semua hanya sekedar konteks; sesuatu yang kita ketahui tapi tidak kita laksanakan. Padahal dengan sedikit demi sedikit uang kita kumpulkan tersebut kita gunakan untuk keperluan sekolah, wah pokoknya saat itu kita sudah dapat membantu biaya sekolah kita sendiri. Jadi saya rasa sebenarnya semua orang Indonesia sudah paham apa artinya menabung, dan bagaimana yang caranya dan manfaatnya.

Saat sekarang ini motivasi setiap orang untuk menabung sangat beragam, juga karena kemampuan bagi sebagian besar masyarakat yang masih terbatas. Mengingat beberapa bagian dari penghasilan atau pendapatan yang diperoleh saat ini harus disimpan, untuk digunakan kemudian pada lain waktu, sesuai kebutuhan atau untuk keperluan tidak terduga. Dari sekian banyak cara menabung, menabung pada lembaga keuangan seperti perbankan telah menjadi pilihan utama bagi masyarakat selama ini.

Pergeseran pola masyarakat untuk menabung tersebut, diakui pula telah mengembangkan bisnis perbankan. Di antara tiga layanan produk perbankan itu, tabungan tergolong bentuk produk yang paling populer dan dikenal luas masyarakat, dibandingkan deposito dan giro. Selain persyaratan yang relatif mudah seperti cukup dengan mengisi formulir i dan melampirkan identitas diri seperti KTP, SIM, paspor, atau kartu identitas lainnya, juga dana awal tabungan yang disetorkan ke bank relatif kecil. Belum lagi, beberapa fasilitas yang ditawarkan bank cukup menarik, baik kemudahan transaksi, proteksi asuransi maupun program berhadiah.

Meski begitu, tingkat bunga produk tabungan ini umumnya relatif kecil ketimbang bunga deposito dan giro. Bahkan sejumlah pengamat maupun konsultan keuangan mengakui, “salah satu kelemahan produk tabungan karena tingkat bunga yang rendah”. Apalagi bagi nasabah yang memiliki nilai saldo terbatas, karena bunga tabungan yang seharusnya diperoleh lebih rendah dibandingkan biaya administrasi atau potongan pajak. Sehingga, nasabah tidak mendapatkan bunga, malah saldonya terus berkurang akibat beberapa potongan tersebut.

Tabungan saat ini telah semakin beragam, mulai dari macamnya, jangkanya hingga cara pengambilannya dan tentunya kemudahan yang kita dapatkan dari menabung tersebut. Saat ini pengertian tabungan sudah semakin berkembang khususnya yang kita bicarakan mengenai menabung di bank. Dikutip dari undang-undang pemerintah No.10 tentang perbankan Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan /atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.

Tujuan Menabung dibank adalah :

1. Penyisihan sebagian hasil pendapatan nasabah untuk dikumpulkan sebagai cadangan hari depan
2. Sebagai alat untuk melakukan transaksi bisnis atau usaha individu / kelompok

Sarana Penarikan Tabungan :

1. Buku Tabungan
2. Slip penarikan
3. ATM (Anjungan Tunai Mandiri)
4. Sarana lainnya (Formulir Transfer, Internet Banking, Mobile Banking, dll)

Beberapa hal yang perlu diperhatikan dari menabung di bank antara lain:

1. Sebelum Anda menabung, tanyakan metode perhitungan bunga yang diberlakukan oleh bank tersebut.

Ada beberpa metode yang digunakan untuk perhitungan bunga tabungan bagi kita yang telah mengikuti kuliah perbankan dapat kita ketahui dari metode yang telah ada antara lain:

a.   Metode Saldo Terendah Besarnya bunga tabungan dihitung dari jumlah saldo terendah pada bulan laporan dikalikan dengan suku bunga per tahun kemudian dikalikan dengan jumlah hari pada bulan laporan dan dibagi dengan jumlah hari dalam satu tahun.

Misalnya untuk menghitung bunga pada bulan Mei, maka besarnya bunga dihitung : Bunga tabungan = .... % * 31/365 * saldo terendah pada bulan Mei

b.   Metode Perhitungan Bunga Berdasarkan Saldo Rata-rata Pada metode ini, bunga dalam satu bulan dihitung berdasarkan saldo rata-rata dalam bulan berjalan. Saldo rata-rata dihitung berdasarkan jumlah saldo akhir tabungan setiap hari dalam bulan berjalan, dibagi dengan jumlah hari dalam bulan tersebut.

c.   Metode Perhitungan Bunga Berdasarkan Saldo Harian Pada metode ini bunga dihitung dari saldo harian. Bunga tabungan dalam bulan berjalan dihitung dengan menjumlahkan hasil perhitungan bunga setiap harinya.

2. Suku bunga tabungan dapat berubah sewaktuwaktu,karena itu suku bunga ini disebut suku bunga mengambang atau floating rate.
3. Beberapa bank menetapkan suku bunga tabungan tetap untuk jangka waktu tertentu (fixed rate).
4. Atas bunga tabungan yang diperoleh akan dikenakan pajak sesuai ketentuan berlaku.

Bagaimana dengan kita mahasiswa menabung adalah sesuatu yang seharusnya kita lakukan dengan cara apa? Ya mungkin dengan cara berhemat bagi yang mengharapkan kiriman dari orang tua atau barangkali bagi yang sudah bekerja kita dapat menabung sebagian pendapatan dengan cara itulah kita dapat mandiri untuk mengatur keuangan kita dimasa yang akan datang. Karena semuanya itu dapat kita lakukan dari kebiasaan sejak dini untuk tujuan yang baik dimasa yang akan datang.